I dag bugner internettet med annoncer, der lover dig billige og hurtige lån på alt fra 50kr til 400.000kr – men det kan være en metaforisk jungle at forsøge at manøvrere rundt i.
Så hvordan sikre du dig så, at du finder det
billigste lån med de bedst mulige betingelser?
Forskellige lån
Først og fremmest er det en rigtig go ide, at sætte sig ind i, hvad der findes af forskellige lån. Der findes en række forskellige navne på lån, der i bunde og grund er det samme nemlig Quicklån/kvicklån/SMS-lån, kært barn har som bekendt mange navne.
Fælles for disse er dog, at du hurtigt og nemt kan låne penge uden at stille sikkerhed når bare du opfylder en kort række krav. Disse krav omfatter blandt andet, at du skal være fyldt 18 år og være myndig, at du ikke er i RKI, samt, at du har reel mulighed for at betale pengene tilbage.
Herudover findes de mere omfattende lån så som realkredit lån, banklån, obligationslån mm. Her vil dog primært fokuseres på de førstnævnte lån uden sikkerhed, for at skabe grundlag for sammenligning og generalisering.
Før du låner
Det er vigtigt, at du overvejer grundigt, om du har brug for lånet og om du har mulighed for at betale det tilbage indenfor den aftalte periode. Yderliger kan det være en rigtig god ide at lave et grundigt budget, så du får et overblik over, hvad udgifterne på lånet kommer til at have af effekt på din hverdagsøkonomi.
Er der tale om et lån, der løber over længere tid er det rigtig vigtigt, at du har en stabil indkomst, der kan dække for tilbagebetalingen.
Søg bredt
Selv om der findes en lang række hjemmesider, der sammenligner de forskellige låneudbydere kan det være svært at overskue, hvem, der kan give dig det billigste lån.
Derfor er det altid en god ide, at indhente tilbud fra flere forskellige og gerne flere end tre. På den måde kan du udvælge det lån, der giver dig den bedste ordning.
Hvorfor kan du ikke bare se på, hvad de forskellige skriver på deres hjemmeside? De forskellige låneudbydere udregner og laver at lånetilbud specielt til dig på baggrund af de informationer du opgiver i din ansøgning. Der kan altså være stor forskel på, hvad den endelige rente og dermed den endelige udgift på dit lån er.
Udgifterne
Som udgangspunkt er der altid udgifter forbundet med at låne penge, hvad enten det er i banken eller hos en anden låneudbyder. Ud over renten er der en række andre udgifter du skal være opmærksom på, før du skriver under.
Som regel kræves der et oprettelsesgebyr, et dokumentgebyr, tinglysning mm. Disse kan også variere en del fra udbyder til udbyder, hvorfor det altid er vigtigt, at være ekstra opmærksom på 'det med småt'.
Hvorfor se på ÅOP?
ÅOP eller Års Omkostninger i Procent er det, det koster dig at låne pengene om året. Tallet viser dig hvor stor en procent af det samlede kreditbeløb de samlede udgifter udgør pr år.
Låner du penge skal de tilbagebetales. Hvis du laver et lån, der skal løbe længere end et år, er den letteste måde at få et overblik over de udgifter, der er forbundet med lånet at kigge på ÅOP.
Når du optager et lån i dag SKAL udbyderen tydeligt oplyse dig, hvad ÅOP er, samt, hvad der er indbefattet. Indbefattet er alle udgifter forbundet med lånet, både ved oprettelsen og de løbende udgifter på selve lånet.
Du kan altså danne dig et overblik over, hvad lånet i virkeligheden koster dig.
Løbelængden spiller ind
ÅOP giver et godt overordnet overblik over, hvilket lån, der er mest fordelagtigt for dig. Der er dog nogle ting der spiller ind i forhold til størrelsen på ÅOP.
Løbelængden på lånet har stor indflydelse på størrelsen af ÅOP. Umiddelbart ser det ud til, at lån med længere løbetid har lavere ÅOP og derfor ved første øjekast kan se billigere ud – men eftersom løbelængden er længere vil udgifterne spredes over flere år og derfor i sidste ende potentielt være højere.
Overordnet set
Alt afhængigt af, hvad ud låner penge til vil der være forskel på udgifternes størrelse og forbrugslån er den dyreste slags. For låneudbyderen er det den slags lån, der er forbundet med højest risiko, fordi der ikke stilles nogen sikkerhed for tilbagebetaling. Låner du penge til et hus, er udgifterne væsentlig lavere, fordi udbyderens udsigt til at få pengene tilbage er tilsvarende højere. Quid pro quo.
Det er dog stadig vigtigt at overveje nøje om lånet reelt set er nødvendigt for dig før du vælger at optage det. Husk også, at selv ved at kigge på ÅOP kan der være en fejlmargin i forhold til, hvilket lån, der er 100% billigst.
